Дмитрий КоноваловБиткоин карта – это удобный способ хранения криптовалюты, позволяющий использовать монеты в качестве оплаты для покупки популярных товаров и услуг. Сегодня многие сервисы выпускают дебетовые карты, номинированные в Биткоине. При оплате осуществляется автоматическая конвертация монет в фиат.
В сети за многие товары можно рассчитываться с помощью биткоинов, однако цифровым активам еще далеко до полноценного распространения. Невозможность расплачиваться BTC в торговых точках напрямую связана с низкой пропускной способностью, высокой средней комиссией при нагрузке и долгими платежами. В качестве решения можно использовать дебетовую карту – ее счет привязан к криптовалютному кошельку, а при расчетах происходит автоматическая конвертация.
Определяющие факторы выбора дебетовых карт
При выборе подходящей криптовалютной карты следует обращать внимание на следующие факторы:
- Платежная система. Желательно, чтобы карта была привязана к VISA или MasterCard. Это международные платежные системы, которые принимают во всем мире. Если отдать предпочтение другой платежной системе, не во всех магазинах получится расплатиться.
- Эмитент. Выпускать карты могут не только банки. Например, у WebMoney и QIWI тоже есть свои дебетовые карты. При выборе эмитента следует обращать внимание на его репутацию, правила работы и предоставляемые возможности.
- Комиссия. За обслуживание карты эмитент удерживает комиссионные. Помимо этого, клиенту выдвигаются дополнительные условия – совершать определенное количество операций, держать установленную сумму на счете и так далее.
- Количество валют. Если карта из фиата поддерживает только доллары, то при совершении денежных операций в России пользователь будет оплачивать двойную конвертацию. Сначала BTC поменяют на USD, а после на RUB.
- Особенности. Некоторые эмитенты предоставляют дополнительные услуги, например, кэшбэк, скидки, депозиты, кредиты и так далее. Подобные карты еще больше похожи на банковские, поэтому обычный пользователь получает весь необходимый спектр услуг.
- Надежность. Первой монете чуть больше десяти лет – эмитенты обычно моложе в 2 раза. При выборе определенной карты цифровые активы будут храниться на кошельке компании. Важно, чтобы у нее были надежные сервера. В противном случае хакеры могут взломать базу данных и вывести монеты.
- Юрисдикция. Предпочтение стоит отдавать компаниям, которые зарегистрированы на территории авторитетных юрисдикций, – Великобритания, США, Канада и другие.
История криптовалютных карт
Впервые о создании карты, которая будет привязана к криптовалютам на блокчейне, заговорили еще в 2020 г. – на CNN появилась статья «Готовься к дебетовой биткоин-карте». Эрик Вурхис, представитель биржи BitInstant, рассказал о создании пластиковой карты, которая позволит рассчитываться за товары в криптовалюте. Карту успешно выпустили при поддержке MasterCard, однако большой популярности ей обрести не удалось. Через некоторое время торговая площадка BitInstant прекратила работу. Генерального директора Чарли Шрема арестовали за отмывание денег, а Эрик Вурхис ушел руководить другой компанией, которая никак не связана с выпуском дебетовых карт.
Идею BitInstant позже подхватили другие компании. В 2015 г. биржа Bitfinex заявила о сотрудничестве с Blade Payments. В 2016 г. сервис BitPay договорился с Visa о запуске собственных карт для оплаты в криптовалюте. Новые карты также предлагали возможность обналичивать деньги через банкоматы, хранить средства на счетах и расплачиваться за покупки через POS-терминалы. BitPay вышла на международный рынок, предоставляя свои услуги в 131 стране.
В 2017 г. в Сингапуре запускается ICO под названием TenX. Новой компании удается собрать 245 тыс. ETH для запуска дебетовых карт, привязанных к биткоину и другим монетам. Сегодня компания продолжает работать. В этом же году предоплаченные карты Visa стали доступны клиентам японской торговой площадки bitFlyer. К списку эмитентов также присоединяется английская компания London Block Exchange.
В 2018 г. Litecoin Foundation покупает 10 % акций банка WEG Bank в Германии. Разработчики хотели использовать банк для выпуска лайткоин-карты, однако она так и не появилась на свет. Для противодействия сторонним эмитентам выпускают процессинговый сервис LitePay – он должен был обеспечить простую оплату покупок в LTC, однако разработчики отказались от дальнейшего финансирования проекта.
Создатели Litecoin не захотели отказываться от идеи выпуска предоплаченной карты. 18 июня 2019 г. они объявили о партнерстве с торговой площадкой Bibox и блокчейн-компанией Ternio. Партнеры должны реализовать выпуск физических карт для оплаты покупок в криптовалюте. Благодаря большому количеству анонсов пользователи во многих странах могут заказать предоплаченную карту, привязанную к BTC или другим монетам.
Список популярных дебетовых карт
Рынок готов предоставить множество решений. Основная часть эмитентов зарегистрирована за рубежом, однако у жителей России, Украины и других стран есть возможность заказать карту. С каждым годом все больше платежных систем предоставляют подобную возможность. О поддержке Bitcoin ранее заявил сервис PayPal. Для удобства мы отобрали 10 наиболее известных сервисов.
1. AdvCash
AdvCash – популярная платежная система и обменник. Площадка поддерживает мировые фиатные валюты и криптовалюты, а также выпускает пластиковые дебетовые карты. Регистрация в сервисе бесплатна и не занимает много времени. Компания зарегистрирована в Белизе и предоставляет услуги согласно лицензии MT 000107/97, PPS 000107/98.
Чтобы пользоваться всеми услугами AdCash, придется пройти верификацию личности, места жительства и номера телефона. Примечательно, что ранее компания выпускала анонимные карты. Команда разработчиков уделила безопасности особое внимание. Для защиты средств на счете AdvCash предлагается несколько полезных функций:
- Привязка к IP-адресам – заходить в личный кабинет можно будет только с определенных IP.
- Интеллектуальная идентификация – при входе пользователя проверяют на несколько случайных параметров. При неверном или подозрительном ответе вход будет доступен только по SMS-коду.
- SMS-авторизация – доступ в личный кабинет доступен только по ПИН-коду.
- Платежный пароль – дополнительный пароль, который нужен для подтверждения финансовых операций.
- Кодовая карта – сгенерированная случайным образом карта паролей для авторизации в конкретный период времени.
- Токен – для входа нужно каждый раз вводить новый пароль, который пользователь получает через программы на iOS/Android или аппаратный брелок.
Тарифы
| Регистрация | Бесплатно |
| Обслуживание | Бесплатно |
| Доступные фиатные валюты | USD, EUR, RUB, GBP, UAH, KZT, BRL, TRY |
| Доступные криптовалюты | BTC, ETH, LTC, BCH, XRP, ZEC |
| Доступные стейблкоины | USDT, USDC, DAI, PAX, TUSD, USDK |
| Комиссия на ввод | 0-3% |
| Комиссия на вывод | 0-3,5% |
Подробнее с тарифами можно ознакомиться на соответствующей странице AdvCash.
Принцип работы
Для пополнения карты каждый раз создается новый адрес, на который нужно перевести указанную сумму. После проведения транзакции пользователю необходимо подтвердить ее на сайте. Зачисление средств обычно занимает до 1 часа. Сервису необходимо 6 подтверждений, чтобы удостовериться в переводе. После этого пользователь сможет использовать деньги на карте для оплаты товаров. С помощью сервиса AdvCash можно также покупать криптовалюту и переводить ее на личные кошельки. Платежная система сотрудничает с крупными биржами, которые обеспечивают высокую ликвидность.
2. UQUID
UQUID – английская компания, которая зарегистрирована в Ковентри. Для выпуска дебетовых карт ей удалось договориться с платежной системой VISA. Одной из главных особенностей можно назвать поддержку большого числа альткоинов – пользователям доступно 89 монет. Есть возможность открыть виртуальную карту. Пластиковый аналог по Европе доставляется в течение 2-3 рабочих дней, а вот доставка в Россию может занять до 4 недель.
Карту можно использовать во многих странах за исключением США. Среди других недостатков можно отметить низкое качество работы службы поддержки. Сотрудники UQUID не предоставляют помощь на русском языке, поэтому при возникновении трудностей придется разговаривать на английском. Сам колл-центр расположен в Индии – местным операторам платят за количество принятых звонков, поэтому они стараются попрощаться с клиентом как можно быстрее.
Тарифы
| Верификация | KYC 1 | KYC 2 |
|---|---|---|
| Максимальное количество покупок в день | 6 | Без ограничений |
| Максимальные расходы в день | $150 | Без ограничений |
| Количество снятий с ATM в день | 4 | 4 |
| Максимальная сумма снятия в день | $150 | $1000 |
| Максимальная сумма пополнения в день | $150 | $20 000 |
| Комиссия за покупки | 0 % | 0 % |
| Доступные фиатные валюты | USD, EUR, GBP | USD, EUR, GBP |
| Доступные криптовалюты | BTC, ETH, LTC, DASH, ZCash, DOGE, LBC и другие | BTC, ETH, LTC, DASH, ZCash, DOGE, LBC и другие |
Для подтверждения личности пользователю необходимо предоставить фото паспорта, водительского удостоверения или загранпаспорта. Для подтверждения места жительства подойдет счет за коммунальные услуги и выписка из банка. Предоставляемые документы должны быть на английском языке. Документы проверяют быстро – не больше 24 часов.
3. SpectroCoin
SpectroCoin – англо-литовская компания, которая выпускает карточки VISA. Сервис предоставляет возможность создать виртуальный кошелек и поддерживает до 20 известных криптовалют. Проходить верификацию необязательно, однако тогда пользователь будет существенно ограничен в лимитах. Имеется удобный внутренний обмен – клиент сможет покупать и продавать криптовалюту за фиат. У проекта также есть ряд других преимуществ:
- Русский интерфейс – официальный сайт и мобильное приложение переведены на русский язык. Это значительно облегчает создание карты и дальнейшее ее использование.
- История – компания работает с 2013 г., поэтому успела завоевать доверие пользователей.
- Мобильные приложения – скачать софт можно с официальных магазинов AppStore и Google Play.
- Расширение доступных криптовалют – сервис регулярно добавляет новые монеты.
- Возможность отправлять и получать платежи через IBAN.
Тарифы
| Цена выпуска карты | Бесплатно |
| Стандартная доставка | Бесплатно |
| Быстрая доставка | €35 |
| Стоимость обслуживания | €1,35 в месяц |
| Комиссия за снятие | €1 + 1,5 % |
| Узнать остаток через АТМ | €0,35 |
| Смена PIN-кода через АТМ | €0,98 |
| Отменить транзакцию через АТМ | €0,63 |
| Максимальный баланс карты | €8000 |
| Лимит онлайн-транзакции | €7700 |
| Минимальная сумма ввода | €10 |
4. Crypto.com
Crypto.com появился в 2016 г. Компания ставит перед собой задачу обеспечить клиентам полный контроль над деньгами. Количество клиентов превысило 3 миллиона. Главный офис находится в Гонконге. Помимо этого, у компании есть представительства в России, США, Болгарии, Австралии, Индии и других странах.
Это необычный сервис с собственной криптовалютой. Токен CRO представлен на многих биржах: VCC Exchange, Huobi Korea, Binance JEX, OKEx, Huobi, YoBit и др. Согласно рейтингу CoinMarketCap, токен занимает 29-е место с капитализацией 3,34 млрд. Стоимость монеты составляет $0,1439. Примечательно, что для выпуска дебетовой карты пользователю необходимо купить определенное количество токенов CRO. У проекта также есть ряд особенностей:
- Гибкие тарифные планы. На выбор пользователям доступно до 5 разных вариантов карт.
- Стейкинг. Crypto.com предлагает простой способ заработка в виде стейкинга. Чем больше токенов CRO на счету, тем более выгодные условия предоставляет сервис.
- Кредиты. Компания выдает займы со ставкой до 12 % в год.
Тарифы
| Выпуск карты | От $0 до 5 000 000 CRO |
| Кэшбэк | 3-8 % в CRO |
| Комиссия на вывод | От $200 до $1000 бесплатно, далее 2 % |
| Лимит на обмен и транзакции | От $2000 до безлимитного |
Подробнее с тарифными планами можно ознакомиться на официальной странице Crypto.com. Среди особенностей можно выделить специальные предложения. Например, владельцы платиновой карты получают 100 % кэшбек в CRO при оплате Netflix, Spotify и Prime. Также у них есть доступ в залы ожидания аэропортов Loinge Key. Чтобы обзавестись платиновой картой, придется завести счет на 5 млн CRO – $719 500.
5. Revolut
Revolut – успешный зарубежный финтех стартап. Она уже доступна в десятках стран, однако на территории СНГ ей могут обзавестись только жители Украины и Узбекистана. Возможно, в ближайшем будущем компания выйдет на рынок России и Беларуси. Компания попала в список выпускающих лучшие дебетовые карты за счет ориентира на простых пользователей, а не премиум-клиентов. У сервиса Revolut есть ряд особенностей:
- Удобное мобильное приложение. В компании создали практичный кошелек, через который можно не только быстро узнать баланс по счетам, но и следить за своими расходами. Все платежи разбиты на категории. К приложению можно подключить карты от других банков.
- Скидки и кэшбеки. Revolut помогает пользователям экономить на расходах. Благодаря покупке у партнеров пользователь получает мгновенный возврат средств.
- Карта имеет низкую комиссию за международный перевод – 0,5 %.
- Депозиты. Храните деньги на карте и зарабатывайте на остатке средств.
- Гибкость. Компания предоставляет несколько тарифных планов.
Тарифы
Тариф | Свободный | Плюс | Премиум | Платинум |
Обслуживание | Бесплатно | £2,99 в месяц | £6,99 в месяц | £12,99 в месяц |
IBAN | + | + | + | + |
Вывод биткоинов без комиссии | До £200 в месяц | До £200 в месяц | До £400 в месяц | До £800 в месяц |
Кастомизация карты | — | + | + | + |
SWIFT | — | — | + | + |
Бесплатная доставка | — | + | + | + |
Процент на остаток средств | — | До 0,4% | До 0,5 % | До 0,65 % |
Комиссия за обмен криптовалюты</td> | 2,5 % | 2,5 % | 1,5 % | 1,5 % |
6. Binance Card
Binance Card – продукт одноименной криптовалютной биржи. Среди торговых площадок Binance занимает первое место по сумме сделок – суточный объем торговли составляет $38 млрд. В июне 2020 г. биржа объявила о запуске дебетовой карты. В конце этого же года появилась информация о поддержке покупки цифровых монет через VISA. Касаемо вопроса как вывести деньги с бинанс, площадка поддерживает как фиатные, так и криптовалютные транзакции. У Binance Card есть несколько ключевых особенностей:
- Кэшбэк до 8 % на все покупки.
- Нулевые комиссии.
- Автоматический обмен криптовалюты при покупке.
Тарифы
После успешного заказа дебетовой карты она сразу появится в кошельке личного кабинета. Пользователь сможет сразу начать пользоваться виртуальной картой. Сроки доставки пластиковой карты зависят от места жительства и количества заказов – ожидание может составить до 45 дней. Для получения банковской карты придется пройти полную верификацию.
| Комиссия за транзакцию | До 0,9 % |
| Выпуск карты | Бесплатно |
| Перевыпуск виртуальной карты | Бесплатно |
| Перевыпуск физической карты | €25 |
| Закрытие счета | Бесплатно |
| Дневной лимит виртуальной карты | €870 |
| Дневной лимит физической карты | €8700 |
| Регистрируйтесь на бирже Binance по нашей ссылке и получайте -10% к торговым комиссиям |
7. BitPay
BitPay – американский платежный сервис, который зарегистрирован в штате Джоржия. Компания появилась еще в 2011 г. Ее основали Тони Галлипи и Стивен Пайр. Изначально сервис предоставлял магазинам возможность принимать оплату в биткоинах, но позже появились продукты для физических лиц. В 2013 г. услугами BitPay пользовались порядка 10 тыс. продавцов. К этому моменту сервис обработал 34 млн долларов. В 2018 г. компания получила лицензию на виртуальную валюту от Департамента финансовых услуг Ньй-Йорка. У компании несколько основных продуктов:
- Биткоин-карта – обеспечивает мгновенную конвертацию криптовалюты в фиат.
- Кошелек – обеспечивает надежное хранение популярных криптовалют.
- Расширение – предлагает расплачиваться за покупки в интернете через браузер.
Тарифы
| Лимиты на вывод через АТМ | До $2000 3 раза в сутки |
| Ввод | До $10 000 в сутки |
| Расходы | До $10 000 в сутки |
| Максимальный баланс | $25 000 |
| Замена карты | $10 |
| Конвертация международной валюты | 3 % |
| Комиссия за бездействие | 5 долларов в месяц начиная с 90 дней отсутствия операций |
8. Coinbase Card
Coinbase Card – еще одна дебетовая карта от торговой площадки. Coinbase – американская компания, которая предоставляет пользователям удобную площадку для хранения и обмена криптовалютой. Она давно присутствует на рынке и пользуется определенным авторитетом. Карту можно привязать к кошельку, а через приложение выбирать, какую криптовалюту тратить для следующих покупок. Пока карта доступна только в Европе, однако компания продолжает работу над расширением рынков.
Тарифы
| Выпуск | €4,95 |
| Комиссия за вывод через АТМ | До €200 в месяц без комиссии, далее 1 % |
| Комиссия за вывод в другой стране | До €200 в месяц без комиссии, далее 2 % |
| Комиссия за оплату товаров | Отсутствует |
| Комиссия за оплату товаров за границей | От 0,20 % до 3 % |
| Замена карты | €4,95 |
| Обработка возвратного платежа | €20 |
| Комиссия за ликвидацию криптовалюты | 2,49 % |
| Доступные криптовалюты | BTC, ETH, LTC, BCH, XRP, BAT, REP, ZRX и XLM |
9. Wirex
Wirex – проект украинской команды, которая базируется в Киеве. В компании работает порядка 180 специалистов. Она заинтересована в создании и продвижении уникальных услуг в области финтеха. Миссия компании – обеспечить удобный доступ к управлению фиатами и криптовалютами из любой точки мира. Карта Wirex разрабатывается с 2015 года. Продукт предназначен для физических лиц и предпринимателей. Он сочетает в себе преимущества банковского сектора и блокчейна.
Согласно данным на официальном сайте, количество клиентов Wirex составляет более 3 миллионов. Компания охватывает 130 стран. Общая сумма операций перевалила за $3 млрд. Сервис Wirex можно использовать для нескольких целей:
- управление криптовалютой;
- ввод и вывод криптовалюты через дебетовые карты;
- отслеживание платежей;
- переводы через SWIFT и SEPA;
- оплата товаров через банковскую карту.
Тарифы
10. Cryptopay
Cryptopay – платежная система, которая выпускает дебетовые карты VISA для Великобритании и Европы. Компания начала работать в 2013 г. Количество активных пользователей больше 1 млн. За время существования она выпустила 133 685 карт. С ее помощью можно расплачиваться в любых магазинах и снимать деньги через банкоматы. Компания фокусируется на следующих предложениях:
- обмен криптовалюты – мгновенная конвертация криптовалютных активов на фиат;
- практичная карта – предложение от Cryptopay ничем не отличается от стандартной банковской карты.
Тарифы
| Выпуск виртуальной карты | Бесплатно |
| Выпуск пластиковой карты | €5 |
| Ежемесячная стоимость обслуживания | €1 |
| Комиссия за ввод и вывод | 1 % |
| Комиссия за обмен валюты | 3 % |
| Доступная криптовалюта | BTC, LTC, XRP и ETH |
Отличия транзакций в Bitcoin и по банковской карте
Популярность BTC продолжает расти. Однако большинство по-прежнему рассматривает цифровые монеты в качестве инвестиционного актива. Нет смысла оплачивать товары биткоинами, поскольку завтра они могут существенно подорожать. Но это не единственная причина, почему первая монета больше подходит для накопления, а не оплаты товаров и услуг.
- Пропускная способность. Карты VISA способны обрабатывать порядка 24 транзакций в секунду. Цифры Bitcoin намного скромнее – до 7 транзакций в секунду. Причиной тому выступает длительное формирование блока в 10 минут и ограничение памяти. Поэтому карты лишь удерживают цифровые монеты со счета пользователя, при этом происходит автоматическая конвертация на фиат для оплаты через терминал.
- Комиссия. Из-за низкой пропускной способности всплывает другой недостаток. При высокой нагрузке на сеть пользователям приходится повышать размер комиссии – в противном случае их транзакция не попадет в первый блок и попадет в очередь. В отдельных случаях операция зависает на несколько дней или недель. Чтобы проводить транзакции быстро, необходимо оплачивать комиссию от $20.
Дебетовые карты также лишают пользователей главного преимущества цифровых активов – анонимности. Для регистрации Bitcoin-кошелька пользователю не нужно вводить персональные данные. Также для каждого платежа можно создавать новый адрес или использовать миксеры, которые позволяют скрыть свой след в блокчейне. Платежные системы при выпуске дебетовой карты обычно запрашивают полную верификацию.
Что тормозит развитие дебетовых карт
Ранее Visa уже прекращала сотрудничество с эмитентами карт. Например, платежная система прекратила партнерство с WaveCrest. Представители Visa отметили, что это никак не связано с отношением к цифровым монетам. Отказ от дальнейшего сотрудничества произошел из-за нарушения правил при выпуске и обслуживании карт. Тогда в сети начало распространяться мнение о возможном бойкотировании блокчейн-экономики из-за ее стремительного развития.
Часть банков начала закрывать карты, которые связаны с цифровыми активами – они боятся проблем со стороны регуляторов, поскольку во многих странах у криптовалюты неоднозначный статус. В начале весны 2019 г. Базельский комитет по банковскому надзору раскритиковал цифровые деньги. Из-за этого у некоторых финтех стартапов начались проблемы с выпуском дебетовых карт.
В марте 2019 г. на сайте Bitcoin.com появляется материал о трудностях эмитентов с выпуском карт, привязанных к цифровым активам. В отчете подобные компании причисляются к вымирающему виду. Технический директор Revolut отмечает, что у биткоина не получится стать полноценным платежным средством без должной поддержки со стороны государств – последние предпочитают проверенные финансовые инструменты. Получается замкнутый круг, в котором компаниям приходится бороться за выживание, чтобы их карта смогла дальше функционировать.
Заключение
- Карта – простой способ для тех, кто хочет оплачивать товары в криптовалюте. Пользователю больше не нужно тратить время, чтобы вручную вывести активы с биржи. Подробно о том, как выводить биткоины мы рассказывали ранее
- Надежное хранилище – платежные сервисы сопоставимы с банками, поэтому несут юридическую ответственность за сохранность активов.
- Дополнительные услуги – некоторые сервисы помимо оплаты товаров предоставляют возможности для накопления, акции и кэшбэк.