p2p и проверки банков по 115 ФЗ в России

Peer-to-Peer — это прямая покупка и продажа цифровых активов. Пользователи заключают сделки между собой без посредников. При торговле на классических криптобиржах, транзакции проводятся через контрагента. С помощью графиков и дополнительных инструментов трейдер анализирует рынок, ищет оптимальный момент для заключения сделки. Биржевая площадка выступает в роли посредника, занимающегося организацией сделки. Именно контрагент определяет итоговую цену актива в момент транзакции.

В России действует федеральный закон №115, направленный на борьбу с отмыванием денег. Во избежание блокировки банковского счета или карты, инвестору необходимо легализовать свой доход. Принятие Министерством юстиции этого нормативно-правого акта непосредственным образом отразилось на криптотрейдинге. Подробно расскажем об особенностях работы на рынке цифровых активов в новых реалиях.

Что представляет собой торговля peer-to-peer криптой

Пользователь получает больше возможностей для контроля выбора покупателя/продавца криптовалюты. Каждый участник непосредственным образом влияет на ценообразование. Если правильно распорядиться контролем, можно провести сделку на максимально выгодных условиях. Прямые транзакции также сопряжены с определенными рисками. Отсутствие контрагента увеличивает вероятность сотрудничества с недобросовестным покупателем/продавцом криптовалюты, который занимается мошенничеством.

Чтобы снизить уровень риска, нужно торговать на проверенных биржах. Такие площадки часто сравнивают с маркетплейсами: Craiglist, Facebook Marketplace и другими платформами данного профиля. Прямое взаимодействие с покупателем/продавцом криптовалюты дает возможность заключить сделку на максимально выгодных условиях. Чтобы найти партнера, нужно просто опубликовать соответствующее объявление на платформе.

Биржи реализовали определенную степень защиты, чтобы обезопасить клиентов. У каждого участника есть рейтинг, о сотрудничестве можно оставить отзыв. Такой подход позволяет отсеять мошенников. Найти объявление о продаже/покупке цифровых активов можно в Twitter или Telegram, но в социальных сетях, мессенджерах нет маркеров добросовестности потенциального партнера. Велик риск отправить свои монеты, не получив ничего взамен. Поэтому лучше торговать на профильных биржах.

Большой популярностью пользуется peer-to-peer платформа Binance. Платформа защищает покупателей и продавцов. Риск мошенничества пользователей сведен к минимуму. Разработчики запустили публичную рейтинговую систему. Также используется эскроу-сервис. Криптовалюта не поступает до момента подтверждения транзакции. Монеты замораживаются в эскроу-сервисе, пока каждый из участников сделки не выполнит свои обязательства по переводу средств.

Особенности peer-to-peer торговли в России

Основная особенность российского рынка заключается в том, что банки идентифицируют некоторые транзакции как подозрительные. Речь идет именно об операциях, связанных с криптовалютой. Соответствующее решение вступило в силу 6 сентября 2021 года. ЦБ РФ выделяет 8 основных признаков подозрительных транзакций. Чтобы торговать, избегая блокировки банковской карты или электронного кошелька, нужно учитывать следующие моменты:

• аномальное количество контрагентов — как получателей, так и отправителей — более 50 в месяц или 10 в день;
• зафиксировано много зачислений и списаний денег, осуществляемых физлицами — более 30 транзакций в день;
• идентифицированы большие объемы транзакций — пополнение или списание средств. Речь идет о сумме в 100 000 рублей за деньги или от 1 млн рублей в месяц;
• короткий интервал между пополнением карты, счета, кошелька и списанием денежных средств — одна минута и менее;
• на протяжении 7 дней средний остаток по счету на конец операционного дня составляет не более 10% от среднедневного объема транзакций;
• карта или кошелек используется исключительно для перевода денег, оплата товаров, услуг не осуществляется;
• использование одного устройства разными людьми для управления интернет-банкингом с целью совершения денежных переводов.

ЦБ РФ постановил, что если гражданин не имеет ИП, но при этом использует карту, счет, кошелек для заработка, то такая деятельность классифицируется в качестве нелегального предпринимательства. С октября 2021 года транзакции с криптовалютой расцениваются как подозрительные. В общей сложности в положении ЦБ РФ №375 перечислено более 100 признаков подозрительных операций. Банк имеет право временно заблокировать карту или счет для последующего выяснения обстоятельств. Возможно, физлицо занимается отмыванием денег. Основные пункты:

• операции, связанные с торговлей криптовалютой;
• регулярные большие переводы для покупки и продажи монет;
• обналичивание денег с корпоративных карт;
• регулярные зачисления от других физлиц и последующее обналичивание средств;
• переводы с участием людей, подозреваемых в уклонении от уплаты налогов;
• резкое увеличение количества денег с последующим их переводом в другой банк;
• клиент закрывает карту или счет, как только сотрудники задают уточняющие вопросы о совершенных переводах.

Банки также могут иметь собственные инструкции для проведения углубленных проверок.

Как работает peer-to-peer торговля на бирже

Купить и продать криптовалюту можно на peer-to-peer платформе Binance. Сделки осуществляются в несколько кликов. Чтобы начать торговать в таком формате на данной бирже, необходимо сначала добавить в личном кабинете предпочитаемые способы оплаты. Пользователи смогут оплатить покупку криптовалюты с помощью банковской карты. Пошаговая инструкция:

1. 1. Авторизуйтесь в своем аккаунте на Binance. Откройте раздел «Торговля», а потом выберите в выпадающем списке P2P.

1. 1. Выберите одну из предложенных зон: «Экспресс» обеспечивает автоматический подбор контрагента, а P2P предусматривает выбор продавца вручную.

1. 1. Для проведения сделки в формате «Экспресс», нужно выбрать из списка фиатную валюту, которая будет использоваться в качестве оплаты. Укажите размер фиатной валюты, а система автоматически определит, сколько цифровых монет вы получите. Для подтверждения сделки необходимо нажать на кнопку «Купить с нулевой комиссией». Выберите оптимальный способ оплаты и подтвердите перевод.

1. 1. Покупка криптовалюты в формате peer-to-peer. Выберите криптовалюту, которую хотите приобрести. Пользователям доступны специальные фильтры, позволяющие максимально оперативно подобрать оптимальную заявку. Например, если вам понравилось предложение «Купить USDT на 100 EUR», нажмите рядом с ним на кнопку «Купить». Подтвердите фиатную валюту, которую планируете использовать. На экране появятся платежные реквизиты продавца. Нужно перевести ему необходимую сумму в установленный срок. С продавцом можно связаться для уточнения нюансов, используя чат. Подтвердите платеж и уведомите продавца о переводе, нажав на соответствующую кнопку.

1. Транзакция будет считаться завершенной, когда продавец подтвердит получение оплаты и переведет криптовалюту. Вы можете в любой момент проверить свой баланс. Если возникли какие-то проблемы в ходе торговли, можно подать апелляцию на сделку. Служба поддержки Binance возьмет сделку под свой контроль. Одновременно пользователь может разместить не более двух текущих заказов. Нужно закрыть одну из активных сделок, чтобы провести новую.

Банки не блокируют карты и счета за торговлю peer-to-peer. Они могут не идентифицировать сделку как криптотрейдинг, даже если пользователь не платит налоги. Уведомление о подозрительных транзакциях зачастую приходит, если вы начинаете заниматься арбитражем, поскольку количество переводов резко возрастает, что не может остаться без внимания банковских учреждений.

Кто такие арбитражники и дропы

Арбитражник — это специалист, зарабатывающий на разнице курсов. Например, он покупает USDT по одной цене с помощью прямой сделки, а потом продает дороже. Разница между сделками с учетом всех комиссий — это и есть чистая прибыль. Арбитраж криптовалют — последовательность транзакций с использованием соответствующих платформ. Она позволяет извлечь прибыль из разницы курсов активов. Существует несколько видов арбитража:

• внутрибиржевой,
• межбиржевой,
• международный.

Арбитражники анализируют рынок в поисках выгодных связок. Например, они обменивают USD на грузинский лари в банке, который предлагает самый выгодный курс. Затем обменивают фиатную валюту в USDT и меняют стейблкоин в EUR на платформе с самым выгодным курсом. Такой круг может дать чистый профит на разнице курсов. Однако зачастую арбитражники используют более сложные связки, включающие в себя криптовалюты, фиатные валюты, стейблкоины.

Банки активно борются с арбитражниками, блокируя их карты и счета. Поэтому для заработка нужны дропы, их еще называют «денежными мулами». Фактически это человек, передающий в управление свою банковскую карту арбитражнику. Такой подход позволяет избежать блокировки счета, карты или кошелька. Арбитражники могут предлагать дропам символическую плату за их услуги.

Как выглядит P2P-торговля с точки зрения ФЗ-115 в Российской Федерации

Говоря о законе №115, нужно отдельно рассматривать его в контексте работы с криптовалютами. Банки отдельно рассматривают и мониторят такие транзакции. Если вкратце, то это норма по регулированию подозрительных транзакций. Таким образом государство пытается бороться с уклонением от налогообложения, отмыванием денег, финансированием терроризма.

У банков нет четких инструкций относительно поиска карт и счетов, задействованных для работы с криптовалютой. Поэтому они используют общие положения 115-ФЗ. Также банки опираются на рекомендации ЦБ РФ по блокировке карт и кошельков, используемых криптообменниками. Если активно использовать персональный счет для торговли цифровыми монетами, нарушая требования финансового регулятора, угроза блокировки становится вполне реальной.

Лучше не скрывать работу с криптовалютой от банка. Нужно объяснить эмитенту карты, что частые транзакции никак не связаны с отмыванием денег. Заключение прямых сделок не является нарушением законодательства. Для подтверждения реального спектра деятельности, можно отправить сотрудникам банка скриншоты с историей операцией, верификацией аккаунта и используемыми методами оплаты. Если банк не принимает скриншоты, тогда придется составлять официальный документ с заверением у нотариуса.

Сотрудники банка вправе потребовать подтверждения происхождения денег, которые используются для приобретения криптовалюты. Поэтому лучше использовать карту и аккаунт на бирже, оформленные на одного человека. Так проще подтвердить связь между банковскими переводами и торговлей криптовалютой. Необходимо фиксировать все транзакции, делая скриншоты.

Транзакции peer-to-peer — это отдельная тема. При таком формате деятельности по карте может проходить огромное количество переводов между физическими лицами. У мониторинговой службы такая активность, несомненно, вызовет подозрения. Поэтому нужно потратить несколько недель на прогрев банковской карты. Эксперты рекомендуют делать бытовые траты:

• оплату ЖКХ и других услуг;
• покупку продуктов, различных товаров;
• оплату налогов.

Нужно начинать с небольших операций, постепенно наращивая объем. С карты, которая используется для арбитража, деньги лучше не снимать. Часть оборота необходимо всегда оставлять на балансе. В противном случае пользователь нарушает закон.

Проблемы P2P-торговли в РФ

Главная сложность — возможная блокировка карт, их срок жизни зависит от эмитента. Локальные банки ограничивают доступ еще до того, как пользователь успеет прокрутить 2-3 млн рублей. Нужно разработать алгоритм работы с банком. Однако есть и другой вариант — изначально выбрать более надежного эмитента.

Например, Тинькофф позволяет сделать оборот до 10-20 млн рублей, но только при условии отсутствия мелких транзакций. Также не стоит снимать наличные или добавлять в связку QIWI-кошелек. При среднем спреде 0,5% можно только с карты Тинькофф получить 50-100 тысяч чистой прибыль. Приобрести ее можно в среднем за 5 000 рублей. Аналогичные результаты показывает и Райффайзен Банк.

Также стоит рассмотреть премиальный пакет Сбербанка — Сберпервый. Потенциальный срок жизни такой карты — до 1 млрд рублей. С нее можно заработать чистыми до полумиллиона рублей при спреде 0,5%. Если прилетает жалоба, нужно подтвердить происхождение денег и связь карты с торговлей криптовалютой. Безусловно, это занимает определенное время, что также является весомой проблемой для многих специалистов.

Как легализовать доходы от торговли или как избежать проблем с законом

Основа деятельности — фиксация транзакций. Нужно делать скриншоты транзакций на биржах, обменниках, чтобы доказать свою непричастность к отмыванию денег. Также необходимо вывести доходность в легальное поле. Для этого нужно декларировать прибыль от торговли криптовалютой. Если вы работаете в качестве физлица, подайте декларацию в соответствующие органы по форме 3-НДФЛ. Этому источнику заработка присвоен код 4909. Доходы от сделок с криптовалютами с 2022 года числится в списке ФНС.

Для работы в качестве ИП, нужно зарегистрировать ОКВЭД. Для криптовалюты подходит код 62.09 — деятельность, связанная с ИТ и использованием вычислительной техники. Нужно торговать только с известными биржами и обменниками. К таким платформам у банков возникает меньше вопросов. Оптимальный вариант — регулируемые площадки. Торговля с ними означает, что пользователь прошел KYC/AML проверку.

Необходимо регистрировать аккаунт и карту на одного человека. Обязательно стоить пройти верификацию. Если сделки проводятся без посредников, то необходимо заключать с контрагентами договоры купли-продажи. Обмен документацией может осуществляться по электронной почте. Соответствующую опцию следует прописать в самом документе. Выводить лучше суммы до 200 000 рублей. Если кэшаут осуществляется с зарубежной площадки и размер операции более 200 000 рублей, то такая транзакция автоматически подвергается валютному контролю.

Преимущества и недостатки

Мнения экспертов

Торговля криптовалютой без посредников доказала свою эффективность на практике. Основные дискуссии разгораются вокруг регламента работы, чтобы избежать блокировки карты. Некоторые специалисты отмечают, что оптимальный вариант — декларирование дохода. В таком случае даже необязательно придерживаться правила — выводить за один раз не более 200 000 рублей. Подтверждение законности происхождения средств заметно упрощает работу.

Впрочем, даже если следовать всем рекомендациям, то это всё равно не отменяет риск получить претензию по 115-ФЗ. Отчасти это обусловлено тем, что у банков нет единого алгоритма, определяющего, какие именно транзакции считаются подозрительными. Поэтому лучше вести деятельность легально, а также иметь в своем распоряжении как минимум несколько карт разных банков.

Выводы

1. Peer-to-Peer торговля — прямая покупка и продажа криптовалюты без посредников.
2. 115-ФЗ — закон о легализации (отмывании) денег, полученных преступным путем.
3. Арбитраж криптовалют — заработок на разнице курсов.
4. Для легализации дохода нужно подать декларацию в налоговую (физлицам) или открыть ИП.
5. Всегда есть риск, что банк инициирует разбирательство из-за подозрений в проведении сомнительных транзакций.